Z perspektywy wielu osób kredyt hipoteczny to jedno z największych zobowiązań finansowych, jakie podejmą w ciągu całego życia. Decyzja o jego zaciągnięciu w dużym stopniu wpływa na to, jaka będzie nasza codzienność przez wiele kolejnych lat. Z tego właśnie względu warto dobrze zrozumieć jego zasady przed podpisaniem umowy. Przy wyborze kredytu wiele osób skupia się tylko na wysokości raty. Jednak to nie wszystko. Trzeba również zwrócić uwagę na całkowity koszt zobowiązania, czas trwania umowy i dodatkowe koszty. Dziś wyjaśnimy, jakie parametry mają szczególne znaczenie.
Podstawowe zabezpieczenie kredytu – co oznacza hipoteka?
Kredyt hipoteczny stanowi długoterminowe zobowiązanie finansowe, którego cechami są wysokie kwoty oraz niskie oprocentowanie (w porównaniu do innych rodzajów kredytów). To rozwiązanie wybierane przez wiele osób, które chcą sfinansować zakup, budowę lub remont nieruchomości, ale nie dysponują wystarczającymi środkami w postaci gotówki. Kredyt hipoteczny charakteryzuje się specyficznym rodzajem zabezpieczenia – jest nim hipoteka. Co to takiego? Krótko mówiąc, hipoteka oznacza, że nieruchomość stanowi gwarancję spłaty zobowiązania. Hipoteka powstaje z chwilą dokonania wpisu w księdze wieczystej (wpis konstytutywny), jednak działa z mocą wsteczną od momentu złożenia wniosku. Ustanowienie hipoteki zabezpiecza interesy wierzyciela (w tym przypadku instytucji udzielającej kredytu). W wypadku braku spłaty zadłużenia bank może podjąć kroki prawne w celu odzyskania swoich środków. Hipoteka wygasa wraz z całkowitą spłatą zobowiązania, jednak jej fizyczne usunięcie z księgi wieczystej wymaga uzyskania od banku listu mazalnego i złożenia przez właściciela nieruchomości opłaconego wniosku o wykreślenie wpisu w sądzie rejonowym.
Czym jest RRSO?
Jednym z najważniejszych narzędzi, które pomagają potencjalnym kredytobiorcom porównać oferty banków, jest RRSO: creditspace.pl/rrso-czym-jest-wzor-jak-obliczyc. Nazwa RRSO to skrót od Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Parametr ten wyrażony jest jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym. Dlaczego jest to ważne? Ponieważ informuje on o tym, ile rzeczywiście zapłacisz za kredyt hipoteczny. RRSO uwzględnia w sobie zarówno oprocentowanie, jak i wszelkie dodatkowe opłaty i prowizje naliczane w ramach danego zobowiązania. Na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania składa się m.in.:
● wartość oprocentowania,
● wartość prowizji,
● ubezpieczenia,
● opłaty dodatkowe występujące przy kredycie.
Banki mają obowiązek podawać RRSO przy każdej ofercie. W praktyce wskaźnik ten ułatwia porównanie ofert kredytowych i wybór najkorzystniejszej propozycji. Jednak RRSO nie oddaje w pełni korzyści płynących z planowanych nadpłat kredytu lub wcześniejszego zamknięcia zobowiązania
Na czym polega karencja kredytu?
Karencja kredytu oznacza czasową możliwość zawieszenia (odroczenia) spłaty części kapitałowej raty w trakcie trwania umowy kredytowej. W tym czasie kredytobiorca spłaca wyłącznie część odsetkową. Zazwyczaj banki oferują karencję na okres od kilku do kilkunastu miesięcy. Jednak nie w każdej instytucji można zdecydować się na takie rozwiązanie. W związku z tym, zanim podpiszesz umowę, sprawdź, czy dany bank stosuje karencję. Czasowe obniżenie rat kredytowych bywa pomocne głównie w przypadku przejściowych problemów finansowych (np. utrata pracy, choroba). Należy mieć jednak świadomość, że karencja kredyt oznacza de facto wydłużenie okresu kredytowania. Dlatego, zanim podejmiesz decyzję, warto skonsultować swoją sytuację z doświadczonym ekspertem kredytowym.
Kiedy możliwa jest renegocjacja warunków kredytu?
Dobra wiadomość jest taka, że renegocjacja warunków kredytu hipotecznego jest teoretycznie możliwa przez cały okres trwania umowy: https://www.creditspace.pl/renegocjacja-kredytu-hipotecznego/. Naturalnie najlepszym momentem jest etap przed podpisaniem dokumentów, kiedy bank walczy o klienta. Dla potencjalnego kredytobiorcy to realna szansa na lepsze warunki spłaty.
Możesz na przykład negocjować:
● obniżenie marży,
● wydłużenie okresu spłaty,
● typ oprocentowania.
Skutkiem powyższych jest zaś potencjalne zmniejszenie rat.
Jeśli chcesz zmienić warunki swojego zobowiązania, warto skonsultować się z ekspertem kredytowym Credit Space. Specjalista pomoże Ci ocenić dostępne opcje.
